Aquí está cuánto debería haber ahorrado a los 30

En NerdWallet, nos esforzamos por ayudarte a tomar decisiones financieras con confianza. Para hacer esto, muchos o todos los productos presentados aquí son de nuestros socios. Sin embargo, esto no influye en nuestras evaluaciones. Nuestras opiniones son nuestras.

Si está buscando orientación sobre cuánto debería haber ahorrado, es probable que esté tratando de confirmar algunas sospechas: ya sea que está clavando cosas o usted ‘ re … no.

La investigación sobre los ahorros para la jubilación nos dice que para la mayoría de las personas, esto último es mucho más probable.

Cuánto ahorrar a los 30

Encontrará que un punto de referencia de ahorro para la jubilación obtiene el mayor tiempo de uso: proviene de Fidelity Investments y dice que debe tener una cantidad igual a su salario anual ahorrado a los 30 años.

Don ‘ No te vayas, no hemos terminado.

El consejo de Fidelity es contrarrestado por una guía menos conocida pero ligeramente más digerible de T. Rowe Price, otro corredor conocido por sus productos para la jubilación. Sugiere tener la mitad de su salario anual ahorrado a los 30 años, transfiriendo más responsabilidad a sus años posteriores.

Ambos puntos de referencia se sienten grandes e intimidantes si no los ha cumplido. En un mundo ideal, todos comenzaríamos a ahorrar para la jubilación al salir de la universidad, pero los préstamos estudiantiles solo demuestran que el mundo no es ideal. Así que concentrémonos en ponernos al día.

Comprenda cómo funcionan estos puntos de referencia

Fidelity, T. Rowe Price y cualquier otro editor de puntos de referencia de jubilación tienen buenas intenciones: son tratando de tomar grandes números y dividirlos en metas más pequeñas e incrementales.

El problema es que para muchas personas, incluso esas metas más pequeñas parecen inalcanzables. Al mirar los consejos de ahorro para la jubilación, es importante recordar dos cosas:

  1. Respirar.
  2. Las recomendaciones en Internet son solo recomendaciones: no están personalizadas para usted, su expectativa de vida, sus planes de gastos de jubilación o su estrategia de inversión.
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No. 2 es especialmente clave. Los puntos de referencia son una forma buena y rápida de verificar su progreso. Pero incorporan supuestos generales, sobre la esperanza de vida, la edad de jubilación y los gastos de jubilación, que pueden o no aplicarse en su caso. De ninguna manera son reglas estrictas.

Mantente al tanto de tus objetivos de jubilación

Asegúrate de tener las cantidades correctas en las cuentas correctas porque los movimientos inteligentes de hoy pueden aumentar tu riqueza mañana.

Establezca su propia meta, luego haga un plan para alcanzarla

Fuera de trabajar con un asesor financiero, la mejor manera de averiguar cuánto debería haber invertido no es siguiendo un punto de referencia, pero mediante el uso de una calculadora de jubilación, que tomará su información y le brindará una orientación mucho más personalizada.

No lo malinterprete: aún podría parecer que esa orientación se está riendo en su cara. Es entonces cuando emplea estrategias como las siguientes para ayudarlo a generar algo de impulso.

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Establezca objetivos mensuales o semanales

El salario medio anual para los trabajadores de 25 a 34 años fue de $ 40,196 en 2017. Alguien que comienza a ahorrar a los 25 años tendría que invertir alrededor de $ 580 al mes para tener $ 40,000 depositados en 30, suponiendo un 6 relativamente conservador. % promedio anual de retorno de la inversión. Según el enfoque de T. Rowe Price, esa inversión mensual cae a $ 300.

Eso todavía no es una pequeña cantidad de dinero. Pero mirándolo semanalmente, mejora un poco: $ 133 por semana bajo el modelo de Fidelity; $ 70 bajo T. Rowe Price. Divida su objetivo en pedazos pequeños como este y puede encontrar que es algo que al menos puede lograr.

No olvide recoger y contar las contribuciones del empleador

Si tiene un 401 (k) en el trabajo y su empleador iguala sus contribuciones, esos dólares podrían cerrar la brecha entre lo que está ahorrando actualmente y lo que debería estar ahorrando. Una coincidencia común es el 50% de hasta el 6% de su salario. Basado en el salario promedio de $ 40,196, eso equivale a alrededor de $ 1,200 al año.

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Use transferencias automáticas para mantenerse honesto

El dinero que contribuye a un 401 (k) viene directamente de su cheque de pago, lo que mitiga la tentación de gastarlo.

Pero no todos tienen un plan 401 (k) u otro plan de empleador. Si no lo hace, pídale a su empleador que envíe una parte de su cheque de pago directamente a una cuenta de jubilación individual; muchos departamentos de nómina se complacen en dividir su cheque de varias maneras.

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Comprenda cómo las exenciones de impuestos reducen el costo de ahorro

Obtendrá una deducción de impuestos por el dinero que deposite en una cuenta 401 (k) o una IRA tradicional – eso significa que $ 580 podrían ir a la cuenta cada mes, pero después de la deducción de impuestos, la contribución solo podría reducir su ingreso mensual en $ 500, ya que efectivamente obtendrá el resto de ese desembolso al momento de los impuestos. Y si su ingreso es lo suficientemente bajo, también podría calificar para un crédito adicional de ahorrador en el momento de los impuestos.

Ponga su dinero en las cosas correctas

Lotes de 20- y 30 y tantos sienten presión para eliminar préstamos estudiantiles o construir un colchón de emergencia gordo. Esas son metas nobles, pero podrían no ser los mejores lugares para su dinero en este momento.

Si la tasa de interés de su préstamo estudiantil es más baja que el rendimiento que puede esperar al invertir, está mejor pagar el préstamo lentamente y poner dinero extra en sus cuentas de jubilación.

Lo mismo ocurre con un fondo de emergencia: Sí, es importante. Pero no es tan importante que deba posponer el ahorro para la jubilación. Reúna un colchón de emergencia de $ 500 más o menos, luego concéntrese en la jubilación hasta que esté en camino.

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Para acelerar el proceso, considere construir su fondo de emergencia con una cuenta de ahorros en línea de alto rendimiento. Vienen con rendimientos porcentuales anuales, o APY, de alrededor del 2%. Eso es aproximadamente 20 veces más alto que el promedio nacional. Estas cuentas también tienden a eliminar las tarifas de mantenimiento mensual y los requisitos mínimos de depósito, y están aseguradas por la FDIC.

Para algunas de las mejores opciones, consulte las cuentas de ahorro en línea favoritas de alto rendimiento de NerdWallet.

No solo ahorre: invierta

Aunque no puede controlar el rendimiento del mercado, puede controlar las inversiones que elija. A los 30, debe tener una cartera de jubilación que se asigne casi por completo a las acciones.

¿Por qué? Porque tiene 30 o 40 años antes de jubilarse, y ese tiempo significa que las fluctuaciones del mercado a corto plazo no le importan. Lo que le importa es el crecimiento a largo plazo, y eso es lo que obtiene en el mercado de valores.

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Si no invierte adecuadamente, debe ahorrar mucho más para construir el nido del mismo tamaño. Considere dos personas, ambas 30: el Inversor No. 1 está invertido en una cartera conservadora que es principalmente fondos de bonos; El inversionista No. 2 casi en su totalidad en fondos de índice bursátil.

El inversionista No. 1 gana un promedio de 4% anual; El inversor n. ° 2 gana el 10%, el rendimiento histórico anual promedio del mercado. Ambos invierten $ 500 al mes durante los próximos 35 años. El primer inversor terminaría con aproximadamente $ 440,000 al final. ¿El segundo? Más de $ 1.6 millones.

Eso no quiere decir que siempre ganará un 10% en el mercado de valores, o que debe permanecer 100% invertido en acciones durante toda su vida. Pero sí ilustra la importancia de elegir inversiones apropiadas. Cuando eres joven, puedes correr más riesgos, y eso vale la pena a largo plazo.

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